Почему не страхуют авто

Вождение автомобиля без действующего полиса ОСАГО запрещено. И вроде бы ничего не мешает приобрести такой полис в любой страховой компании. Однако на практике СК может отказать в страховании вашей машины. Правомерно ли это?

Законных причин для отказа в продаже ОСАГО всего три – если клиент не предоставил обязательные документы, не пригнал автомобиль на осмотр или произошёл сбой в базах РСА. В остальных случаях отказ необоснованный и его можно обжаловать. В статье расскажем, почему могут отказать в заключении договора ОСАГО, когда это незаконно, что делать и какая ответственность грозит страховой компании за неправомерный отказ.

Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?

Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.

СБЕР СТРАХОВАНИЕ -ФИКЦИЯ ! ПОЧЕМУ НЕ СТРАХУЮТ СТАРЫЕ АВТО ?

Однако в 2023 году вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховщик отказывает в оформлении договора ОСАГО. Во многом это связано с политикой страховых компаний. Их цель – извлечь прибыль от коммерческой деятельности. И если за покупкой ОСАГО обращается «нежелательный» клиент, за плечами которого не одна авария или малый стаж вождения – ему могут просто отказать в оформлении. Страховая не будет работать себе в убыток и обязательно найдет повод чтобы уклониться от заключения договора ОСАГО с таким автовладельцем.

Однако закон на стороне владельца машины:

• Договор ОСАГО является публичным – его могут заключить любые водители, желающие застраховать автогражданскую ответственность (абзац 8 ст. 1 ФЗ-40 Об ОСАГО),
• Автовладелец вправе выбрать любого страховщика для оформления полиса ОСАГО, а страховщик не вправе отказаться от заключения договора (п. 1.5 Положения Банка России № 431-П),
• Предприниматель, в лице страхового агента, брокера или компании, не вправе оказывать предпочтение одним водителям перед другими при заключении публичного договора (а ОСАГО является публичным договором) – об этом говорится в пункте 1 ст. 426 ГК РФ,
• Наконец, если страховая уклоняется от заключения обязательного публичного договора, автовладелец вправе обратиться в суд с требованием о понуждении СК заключить такой договор (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Таким образом, у вас есть право выбрать для оформления ОСАГО любого страховщика с действующей лицензией. И тот не вправе чинить препятствия для заключения договора обязательного страхования.

Законные причины для отказа

Существует список законных причин, по которым вам в 2023 году действительно могут отказать в продаже полиса ОСАГО. И пока эти причины не будут устранены, страховку вы оформить не сможете.

Какие причины обоснованные:

ОСАГО ИЛИ КАК Я МЕСЯЦ ОФОРМЛЯЛ СТРАХОВКУ НА СТАРЫЙ АВТО

1. Отсутствие обязательных документов для заключения договора ОСАГО – перечень таких документов указан в части 3 ст. 15 ФЗ-40 Об ОСАГО. Если чего-то из списка будет не хватать, СК вправе не оформлять вам страховку.
2. Отказ предоставить машину на осмотр – еще одно обязательное условие, при невыполнении которого страховая откажется страховать ТС, и вы не сможете получить полис ОСАГО. Осмотр позволяет узнать, в каком состоянии находится автомобиль и нет ли на нём повреждений, о которых вы умолчали.
3. Сбой в работе АИС РСА – в базе Российского Союза Автостраховщиков содержится полная информация о водителе для расчёта стоимости ОСАГО. Если у страховой не будет доступа к АИС РСА, то в заключении договора вам также откажут, со ссылкой на технические проблемы.

Вот три причины, когда отказ в продаже полиса ОСАГО будет считаться законным.

Также стоит отметить еще одну причину. Например, если вы придёте в офис страховщика, у сотрудников которого нет полномочий по заключению договоров ОСАГО. В таком случае вам откажут, но должны направить в другое отделение СК. И вам придётся ехать туда.

Как решить проблему?

Итак, если вы не смогли приобрести полис ОСАГО по одной из вышеназванных законных причин, ситуация вполне решаема. Порядок действий зависит от конкретной ситуации:

• если вы не предоставили СК обязательные документы – вам нужно донести их в страховую и заключить договор ОСАГО,
• если отсутствует доступ к базе АИС РСА – нужно подождать пару часов, пока связь возобновится. Обычно технические проблемы решаются в тот же день,
• если не предоставили машину для осмотра – согласуйте время и отвезите ТС представителям страховщика,
• если не можете ввести капчу или пароль при покупке е-ОСАГО – посетите один из офисов страховой компании.

После этого останется подписать договор и забрать «автогражданку».

Необоснованные причины для отказа в страховании автомобиля

Помимо законных причин есть и надуманные. Страховые компании могут идти на разные уловки, лишь бы не заключать договор с нежелательными для себя клиентами.

Незаконные причины отказа в заключении ОСАГО в 2023 году:

1. Автомобиль старый. Однако в законе нет такого основания, зато у водителя имеется обязанность застраховать автогражданскую ответственность на используемый автомобиль.
2. Водителю менее 23 лет и/или его стаж менее 3 лет. Для расчёта цены полиса ОСАГО предусмотрены различные коэффициенты возраста и стажа. Отказ в заключении договора неправомерный!
3. Водитель часто попадает в ДТП. Еще одна притянутая за уши причина. Чем больше водитель попадает в аварии по своей вине, тем выше его КБМ, а значит дороже и стоимость «автогражданки». Отказ в продаже полиса – незаконный!
4. У клиента нежелательный для страхования вид транспорта – мотоцикл, грузовик, такси, спецтехника и другие.
5. Закончились бланки договоров ОСАГО. С одной стороны, их может действительно не оказаться в момент вашего обращения. Но, с другой стороны, страховщик обязан следить за тем, чтобы бланки всегда были в наличии. Если их не оказалось, можно позвонить в РСА и оставить жалобу.
6. Для покупки ОСАГО нужно приобрести допуслуги. Некоторые страховые идут на ухищрения, предлагая клиентам купить ОСАГО в комплекте со страхованием жизни, здоровья или имущества, якобы без них полис не продаётся. Однако навязывание дополнительных услуг является нарушением п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» – за это организации грозит крупный штраф.
7. Минимальный период страхования год, а не 3 месяца. Никто не запрещает вам купить «сезонную» страховку, если вы пользуетесь машиной несколько месяцев в году. Никаких ограничений по сроку действия полисов при их продаже в законе не предусмотрено.

Также могут быть уловки с целью подтолкнуть клиента обратиться в другую страховую компанию. Например, когда при оформлении е-ОСАГО на сайте СК пользователю не удаётся распознать капчу или ему на телефон приходит «хитрый» пароль с набором символов латиницы и кириллицы, который невозможно ввести правильно. Некоторые страховые просят привезти автомобиль на осмотр куда-нибудь в другой город или на окраину, за сотни километров. Могут растянуть срок осмотра ТС до 30 дней. Многие водители действительно не выдерживают и обращаются в другие компании.

Что делать в случае отказа страховой заключить договор ОСАГО?

Прежде всего выяснить причину отказа. Если она в числе незаконных, можно обратиться к вышестоящему сотруднику или к директору офиса. Но на практике это редко помогает.

В таком случае следует получить от СК письменный отказ в страховании машины. И ниже мы рассмотрим, какие шаги для этого предпринять.

Шаг 1. Направить заявление-оферту

При личном общении с сотрудником страховой компании вам «вежливо» откажут в выдаче письменного отказа в страховании по ОСАГО. Поэтому стоит действовать в другом ключе.

Дело в том, что у вас, как потенциального клиента страховой, есть право направить ей предложение заключить договор ОСАГО. Такое предложение именуется офертой (ст. 435 ГК РФ).

Направить заявление-оферту можно одним из двух способов:

• ценным письмом по почте с описью и уведомлением о вручении адресату,
• лично в офисе страховой – один экземпляр останется в СК, а на втором её представитель должен будет проставить подпись, печать, дату и входящий номер.

При отправке оферты почтой в качестве доказательства у вас на руках будет опись вложения, а при личной передаче в офисе страховщика – второй экземпляр заявления. Не теряйте их до полного разрешения проблемы!

Шаг 2. Получить официальный письменный ответ от страховой

Проигнорировать заявление-оферту страховая не может. Договор ОСАГО является публичным и обязательным, поэтому закон даёт СК на рассмотрение оферты 30 дней – в силу п. 1 ст. 445 ГК РФ.

Что дальше? А дальше страховщик должен известить вас о принятом решении. Оно, к слову, может быть уже в вашу пользу – тогда вас пригласят в отделение страховой компании для заключения договора ОСАГО. И совсем редкость, когда СК присылает письменный отказ в услуге страхования на машину. Но и в этом случае у вас выигрышная позиция.

Имея на руках официальный отказ, можно обращаться в суд и принуждать страховую заключить договор ОСАГО.

Шаг 3. Собрать доказательства

Если вы поняли, что находитесь в числе нежелательных клиентов страховой, можно зафиксировать её отказ в оформлении ОСАГО иным способом. Но для этого придётся лично посетить отделение страховой компании.

Вначале попросите сотрудника СК предоставить отказ в письменном виде. Абсолютно точно никакую бумагу вам не выдадут. В страховой прекрасно понимают, что действуют незаконно и не станут усугублять положение. Если отказ не выдали, предупредите, что включаете видеокамеру и зафиксируйте факт уклонения сотрудников СК заключать с вами договор ОСАГО. Запишите весь разговор, сделайте фото с места события, возьмите показания у свидетелей.

Позже с этими доказательствами можно обжаловать действия страховщика в надзорных и судебных органах.

Шаг 4. Обратиться с жалобой на страховщика

Договор ОСАГО является обязательным. Если страховщик уклоняется от его заключения, вы вправе обратиться за защитой своих прав и интересов в районный суд (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Помимо подачи искового заявления, можно обратиться:

• в интернет-приемную Банка России – он регулирует деятельность страховых компаний и пресекает незаконные действия с их стороны,
• в РСА – реагирует на любые нарушения со стороны страховых организаций,
• в Федеральную антимонопольную службу,
• в прокуратуру.

Почти во всех спорах по поводу отказа в обязательном страховании вопрос решается в пользу автовладельцев.

Обратите внимание! Даже если вы получили отказ в заключении договора, это не даёт вам права ездить за рулём автомобиля. Управлять транспортным средством без ОСАГО запрещается. Если нарушение будет зафиксировано сотрудниками ГИБДД, вас ждёт штраф в размере 800 рублей (ч. 2 ст.

12.37 КоАП РФ).

Но еще бо́льшие неприятности ждут в случае спровоцированного ДТП. Виновнику аварии без полиса ОСАГО грозит регресс от страховой – вначале она возместит ущерб пострадавшим, а затем взыщет эти суммы с него (ст. 14 ФЗ № 40 Об ОСАГО).

Так, в Ставропольском крае водитель пытался обжаловать штраф за езду без ОСАГО на основании отказа страховой в заключении договора. Суд не поддержал его доводы и жалобу отклонил (Решение № 7-319/2019 от 15 мая 2019 года).

Что грозит страховщику за отказ в оформлении полиса ОСАГО?

Страховым компаниям грозят административные меры в рамках ст. 15.34.1 КоАП РФ. Причём ответственность предусмотрена не только для юридического лица, но и для тех сотрудников, кто отказал в оформлении полиса ОСАГО.

• страховому агенту, брокеру или другим должностным лицам – штраф от 20 до 50 тысяч рублей,
• страховой компании – от 100 до 300 тысяч рублей.

Судебная практика в 2023 году на стороне несправедливо ущемлённых автовладельцев. Так, в Красноярском крае суд отклонил жалобу страхового агента «РЕСО-Гарантия», которого ранее оштрафовали на 20 000 рублей за отказ в заключении договора ОСАГО с одним из владельцев автомобиля. А в Курске на ту же сумму оштрафовали директора филиала САО «ВСК» – за те же незаконные действия.

Страховые знают, что переступают черту закона отказом в заключении договора ОСАГО. Поэтому, если вы хотите решить вопрос в свою пользу, напомните страховому агенту об административной ответственности. В таком случае есть шанс, что дело не дойдёт до разбирательств, и вам удастся застраховать автогражданскую ответственность в тот же день.

Источник: tonkostipdd.ru

Молодым нигде дорога: почему страховые снова отказывают в продаже ОСАГО

В России набирает силу новая волна кризиса ОСАГО, как несколько лет назад, когда страховые отказывали клиентам в продаже полиса. На этот раз в черный список попали начинающие водители. В нашу редакцию обратилась мама новоиспеченного автомобилиста, которой страховые отказывают в возможности вписать сына в полис. И это несмотря на диковатую стоимость «автогражданки», которая в описанном случае стоит под 30 тысяч рублей. В чём тут подвох, разбирался 74.RU.

Сыну «вписка» не светит

Алёна рассказывает свою историю:

— Сын сдал на права в феврале 2021 года, автомобиль у нас небогатый — Hyundai Accent. Полис ОСАГО на нас с мужем стоит в пределах 10 тысяч рублей, но мы понимали, что за сына без стажа вождения придется заплатить больше: выходило под 30 тысяч. И мы готовы были согласиться, но агент нам сразу сказала: «Я не смогу его застраховать, мне откажут в страховых».

Тогда Алёна села на телефон и стала обзванивать компании самостоятельно. Во всех случаях она получила ответ, что купить полис ОСАГО на себя и мужа может без проблем, а вот с «впиской» сына — проблемы.

«Система его не пропустит»

Мы повторили опыт Алёны и прозвонили несколько популярных страховых в Челябинске — везде получили отказ, где-то более явный, где-то завуалированный. Так, в одной из компаний нам сказали, что сами-то они готовы застраховать 18-летнего водителя, но «система его не пропустит».

В другой предложили написать заявление, которое рассмотрят в течение 30 суток без гарантий положительного результата. В качестве альтернативы предложили застраховать нашу жизнь на сумму порядка 7 тысяч рублей, что почему-то сделает проверку менее жесткой. В еще одной компании объяснили, что не могут застраховать «нулевого» водителя, поскольку у него нет страховой истории. А в одном из агентств прямым текстом заявили, что застраховать водителя в возрасте до 23 лет и со стажем менее 3 лет сейчас практически нереально, но предложили всё же попробовать, потому что «иногда везет».

— Да, сейчас это почти общепринятая практика, потому что молодые водители являются самыми проблемными для страховых компаний, — рассказывает директор агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин.

Естественно, такого быть не должно, потому что риски молодости учтены сразу несколькими коэффициентами. Во-первых, это коэффициенты возраста и стажа: разница между опытным пожилым водителем и начинающим более чем двукратная (1,87 против 0,93).

Во-вторых, начинающий водитель имеет коэффициент бонус-малус (КБМ) равный единице, тогда как опытный безаварийный автомобилист может довести его до 0,5, если 11 лет проездит без аварий по своей вине. И, наконец, после прошлогодней реформы ОСАГО значительно расширена вилка базового тарифа (2471–5436 рублей), и снова страховые могут нагрузить неудобного им водителя почти двукратной стоимостью. В общей сложности стоимость ОСАГО для нового водителя может в 3–8 раз превышать таковую для опытного. Например, для автора статьи калькулятор «РЕСО-гарантии» предлагает полисы за 7–7,3 тысячи рублей, но добавление 18-летнего водителя без опыта повышает сумму сразу до 25 тысяч.

В чём логика страховых

Почему же при столь высоких «налогах на юность» страховые возобновили практику стоп-листов?

— Потому что аварийность молодых водителей слишком высока, и даже тариф 25–30 тысяч не покрывает сумму возможных компенсаций тем, кто пострадал от их езды, — объясняет логику страховых Кирилл Смолин. — Конечно, для каждой мамы свой ребенок самый золотой и замечательный, но по факту многие молодые водители в первые годы попадают в 3–4 аварии, а сегодня даже легкое ДТП может повлечь ущерб в районе 100–120 тысяч рублей, что делает подобную категорию автомобилистов разорительной для страховых.

Впрочем, в такой позиции страхового сообщества есть некоторая доля лукавства, ведь большая часть опытных клиентов оплачивает полис из года в год и никогда не обращается за выплатами, поэтому баланс нужно считать не по отдельным категориям, а в целом. Практика отказа молодым клиентам порочна еще и потому, что многие из них предпочтут ездить без ОСАГО. При цене полиса 20–30 тысяч рублей штраф в 800 рублей за его отсутствие не кажется существенным. А значит, крайними окажутся водители, машины которых повредят «новобранцы».

Кирилл Смолин рассказывает, как заставить страховую оформить полис на молодого водителя.

— Обращаться к агентам в этом случае бесполезно, потому что они такие же заложники ситуации, — говорит он. — Нужно взять полный набор документов, необходимых для покупки ОСАГО, лично прийти в офис продаж выбранной страховой и попросить оформить полис. В случае любых возражений из серии «компьютер завис» или «система не пускает» спокойно попросить написать письменный отказ с указанием причины.

В большинстве случаев вам оформят полис, а если нет, отказ может быть основанием для жалобы в Российский союз автостраховщиков или Банк России (регулятор рынка ОСАГО). Этот способ, кстати, работает уже не первый год: страховые обязаны продать ОСАГО любому обратившемуся клиенту, а потому предпочитают не доводить до официального отказа.

Мы отправили запросы в Российский союз автостраховщиков, ответ опубликуем после его получения.

Для покупки полиса ОСАГО необходима диагностическая карта, для получения которой нужно пройти ужесточившуюся процедуру техосмотра. Опыт нашего журналиста показывает, что при этом легко засыпаться на мелочах. А вот от заочного прохождения техосмотра лучше воздержаться — такие диагностические карты аннулирует ГИБДД.

Жалобы на отказы продавать полисы мы получаем регулярно, в том числе после большой реформы ОСАГО, которая должна была решить проблему. Кстати, стоимость полиса теперь может зависеть от массы параметров, включая цвет глаз водителя.

Источник: 74.ru

«Зависал комп — отмазка у всех такая». Почему водителям отказывают в ОСАГО и что с этим делать

Недавно мы публиковали расчеты стоимости ОСАГО для жителей Новосибирска с учетом новых тарифов — для многих она серьезно выросла. Но даже за такие деньги молодые неопытные водители не могут купить полис ОСАГО — страховые компании им отказывают. Рассказы новосибирских автолюбителей о том, с чем они столкнулись и как выходили из ситуации — далее в нашем материале.

С чем сталкиваются водители

На сегодняшний день самая высокая стоимость ОСАГО получается при расчетах для молодых водителей без или с минимальным стажем. Цена полиса на одну и ту же машину для новичка и опытного водителя может отличаться в 2–3 раза. Но и при таких условиях страховые компании, как правило, не хотят страховать молодежь, боятся больших убытков в случае ДТП. Не хотят они связываться и с машинами определенных марок, а также со старыми авто. Вот, что про такие случаи написали в редакцию НГС наши читатели:

— Возникали проблемы. Электронные сервисы не дали купить, а напрямую — отказ.

— Каждый год одна и та же проблема — страховые отказывают в страховке.

— Отказывали компании, ссылаясь на год автомобиля, .

— Не могу застраховать «Субарика», владею три года, без ДТП.

— Не могу сделать ОСАГО, машина из другого региона. Все страховые выдают ошибку.

— При оформлении ВО ВСЕХ страховых компаниях в определенный момент зависал компьютер. Типа нет доступа, мы вам ничего оформить не можем. Со знакомой, которая близка к этой сфере, поговорила, та и сказала, что это отмазка абсолютно у всех такая. Так на деле и вышло: во всех компаниях у сотрудников зависал комп во время оформления.

Как отказывают новичкам

эсэмэмщик из Новосибирска Ян в прошлом году накопил на свой первый автомобиль — купил старенькую «Хонду-Цивик» мощностью в Отучился на права, естественно, стаж у него был нулевой. При таких условиях страховка на эту малолитражку переваливала за 17 тысяч рублей, но и с такими деньгами Яну повсеместно отказывали в ОСАГО, прямо или косвенно.

— Ни в одной страховой компании мне не позволяли оформить страховку ОСАГО на автомобиль по одной простой причине — не было опыта вождения. Два месяца, которые я провел за рулем своей машины, погоды не сделали. Стажа и опыта нет — все дела. Просто нет и всё. Бесконечные звонки и поездки в разные офисы ни к чему не привели.

Лишь спустя 2–3 недели, благодаря удаче, мне удалось оформить страховку с одним небольшим условием — на полгода. Через еще 3 месяца я съездил в офис страховой компании и доплатил необходимую сумму, чтобы ОСАГО у меня было ровно на год, — вспоминает Ян.

Екатерина и ее муж недавно сменили машину, купили «Киа-Сид» 2013 года выпуска. Возраст супругов 38 и 40 лет, стаж 10 и 11 лет, за все прошлые годы у них накопился хороший (сниженный) коэффициент КБМ за безаварийную езду. Но страховщики не хотели продавать полис с применением такого коэффициента, так как его стоимость была снижена и не выгодна для них.

— Возникли еще какие трудности. Полгода назад мы оформили ОСАГО. Машину осмотрели, отфотографировали, только после этого застраховали. Перед этим мы пытались оформить онлайн у знакомых и незнакомых страховщиков. Пару раз сгоняли в офисы, предварительно обзвонив 2ГИС.

Короче, никто нас не страховал, все говорили: «Или делайте без ограничений» (на секундочку, 29 тысяч рублей) или «Гуляйте до офиса, там-то они обязаны». В общем, лопухнулась я тогда, оформив ее на полгода, через полгода-то продлять.

И тут началось: приехали, очередь отсидела, а мне говорят: «Вам надо к тому же человеку, который вас оформлял», а там другая очередь. Сижу. Один человек заходит и теряется в кабинете на час. Я сейчас без преувеличения, реально 60 гребаных минут — один человек. Вышел, пошел второй, прошло 90 минут, а его всё нет. Сижу. Через 2 часа 20 минут вышли, пошли фотать машину, зашли обратно.

Я психанула, уехала.

Поехал через пару дней муж, написала ему доверенность. День отсидел в очереди, перед ним она и закончилась. В общем, застраховаться можно только у уполномоченного сотрудника, который принимает одного человека около часа-полутора. А если у человека две машины застраховать надо, то всё — пиши пропало, уходит. Поехал муж на следующий день к 6 утра, был пятый в очереди.

Сотрудник сказал за ним не занимать. Уехал оттуда в 6 вечера, его приняли последним, — возмущается Екатерина.

Насколько законны отказы — мнение эксперта

Как нас уверяет руководитель новосибирского регионального представительства Федерации автовладельцев России Вячеслав Ашурков, в законе об ОСАГО не прописаны основания для отказа в страховке. И теоретически, если добиться от страховой письменного официального отказа, можно пожаловаться регулятору ЦБ РФ и тогда компанию заставят продать полис.

— Просто нет никаких оснований для отказа, если страхуемое лицо предъявило все документы: паспорт на машину, свидетельство о регистрации, водительское удостоверение, паспорт. Страховые не дураки, они не будут подписывать себе штраф (выдачей официального отказа) для того, чтобы регулятор на них наехал. Они в любом случае будут говорить: что технический сбой, система висит, приходите завтра, много людей, заболели, полисы кончились — то есть всякое разное. Если все-таки отказ дали, то тогда идти в главное управление Центробанка по Новосибирской области с этим отказом, с жалобой на действия сотрудников страховой компании. Там уже возьмут жалобу на рассмотрение и могут принудить и оштрафовать страховую компанию, — объясняет Ашурков.

Источник: ngs.ru